Рано или поздно мы все приходим к вопросу приобретения личного жилья.
У большинства наших граждан первые взаимоотношения с недвижимостью начинаются с аренды жилья. К примеру, молодой студент, приехав в другой город учиться, сполна насладившись жизнью в общежитии, решает арендовать небольшую квартиру для более комфортной и самостоятельной жизни. В какой-то момент у этого человека возникает желание сократить свои расходы на аренду жилья, и не отдавать эти деньги впустую, а аккумулировать их в собственной квартире и выплачивать проценты по кредиту вместо арендной платы. Или, например, семейная пара ждёт пополнения, и дополнительные финансовые траты в этот период неизбежны, а расширять своё жилое пространство необходимо для комфортного проживания всех членов семьи. Вероятнее всего, ипотека на новою, более просторную квартиру будет очень хорошим вариантом решения этих жизненных вопросов.
Ипотечный кредит или ипотека – это продуктивный финансовый инструмент для приобретения собственного жилья. Преимуществом такого вида оплаты является то, что, за неимением полной стоимости недвижимости, покупатель вносит часть суммы и в последующем фиксированные платежи за недвижимость, которой уже может пользоваться. И после полной выплаты стоимости недвижимости, которая прописана в договоре ипотеки, право собственности и пользования недвижимостью от банка-кредитора переходит к будущему собственнику – покупателю по договору ипотеки.
На ряду с другими способами приобретения жилья, ипотека имеет ряд своих преимуществ и недостатков. Одним из главных плюсов покупки недвижимости через ипотечный кредит является возможность влиять на стоимость приобретаемого имущества: чем больше у Вас первый взнос по квартире, тем меньше в конечном счёте стоимость этой квартиры. Удорожание (процентная ставка кредита) возникает только на неоплаченную (одалживаемую) часть стоимости квартиры. Первый взнос в Украине стартует с 20% от полной стоимости квартиры или дома.
Ещё одно важное преимущество ипотеки – Вы платите за своё жильё, а не аренду, а ведь часто эти суммы примерно соответствуют. Ещё среди плюсов: возможность покупки недвижимости даже при небольшой сумме первоначального взноса; при досрочном погашении кредита можно также сэкономить на процентах; есть большой выбор вариантов недвижимости: квартира в новом ЖК, пентхаус в центре города, дуплекс или загородный дом. Пожалуй, главным минусом приобретения квартиры в ипотеку является то, что права собственности на жилье принадлежат банку до погашения всей одалживаемой суммы и процентов.
Также есть скрытый недостаток: процентная ставка напрямую зависит от размера первоначального взноса, уровня заработной платы и кредитной истории заемщика, и нередко кредит, при неимении хорошей истории или высокой заработной платы, является недостаточно выгодным или совсем не одобряется банком.
Для того, чтобы воспользоваться ипотечным кредитом, заёмщик должен соответствовать ряду требований банка-кредитора:
– предпочтение в кредите отдают заёмщику, который имеет более года работающий ФОП по особым видам деятельности (IT-сфера, программирование, услуги в сфере медицины).
– на одного члена семьи должно быть не меньше 15-20 тысяч гривен дохода. При этом детей также положено считать членами семьи, поэтому, доход семьи, где, например, есть двое детей, должен соответствовать 60-80 тысячам гривен в месяц.
– Для быстрого и позитивного решения от банка размер кредита должен не превышать 50% от стоимости недвижимого имущества, поэтому банки чаще выдают ипотеку на 10-25% от стоимости жилья.
– Большая часть банков отказывается кредитовать на первичном рынке под любые виды контрактов, где задействованы ФФС, БЦО, Форвардные контракты или участие в ЖСК. По большинству из этих деривативов инвестор, по сути, покупает лишь права на приобретение будущего жилья, а банку в таком случае в залог взять нечего, и такой «рискованный» кредит для банка не является интересным.
Также, при решении брать ипотечный кредит, нужно быть готовым к часто неучтённым дополнительным платежам:
– на срок всей кредитной программы обязательно наличие страхования жизни и здоровья заемщика (до 1% от суммы кредита);
– ежегодно страхуется на срок всей кредитной программы покупаемая недвижимость;
– при выдаче кредита возникает комиссия банка (до 1% от суммы);
– только аккредитованными банком оценщиками выполняется оценка недвижимости, и за счёт заемщика, что часто дороже рыночной цены такой работы у других оценщиков.
Учитывая выше изложенные факы, украинскому рынку недвижимости просто необходимы низкие ставки по ипотечному кредиту. С начала 2020 года заметен некоторый спад ставки по кредитам. Итоги 2019 года показали среднюю ставку в размере 20-22% годовых, а в текущем году планируется снижение ставки к 14-16% годовых, что сделает покупку жилья в ипотеку более выгодным предложением.
Купить жильё в ипотеку, на сегодняшний день, достаточно непростая задача, но всё же, на это решаются каждый год примерно 5% всех покупателей недвижимости в Украине. Преимущества для наших сограждан значительно превышают риски, поэтому такой вид покупки жилья даже растёт в популярности, и большинство крупных банков Украины предлагают ипотечные кредиты с хорошими условиями сотрудничества.